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Marzo 21, 2022
Linee guida EBA
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Valutazione del merito creditizio
Nel valutare il merito creditizio del cliente, le banche devono porre maggiore
enfasi su una stima realistica e sostenibile del reddito e del flusso di cassa futuro del cliente e non solo sulla garanzia reale disponibile.
La garanzia reale non deve essere di per sé un criterio Disclaimer.
Ogni caso và opportunamente e specificamente approfondito.
La garanzia reale deve essere considerata la seconda via d’uscita della banca in caso di default o di deterioramento significativo del profilo di rischio e non la fonte primaria di rimborso, eccetto eventuali cause del contratto di prestito.
Per la concessione di credito, d’ora in avanti, le banche daranno sempre meno peso ai risultati economico finanziari (bilanci) storici, ma porranno attenzione a ciò che presumibilmente potrà accadere in futuro, dato che la nostra epoca è caratterizzata da una “volatilità” estrema e dal particolare livello di competizione.
La conseguenza immediata è che l’impresa non potrà presentare business plan che siano la semplice proiezione (aritmetica) dei dati storici, ma dovrà supportare la proiezione con un’analisi di scenario che giustifichi la previsione.
La verifica della capacità dell’impresa di onorare gli impegni assunti con la banca passa attraverso una valutazione dell’evoluzione dell’ambiente esterno e mediante la costruzione di scenari plausibili dell’evoluzione dell’ambiente.
Quindi passa anche attraverso la costruzione di un’analisi di scenario plausibile, un’analisi dei fattori critici di successo, un’analisi SWAT (ossia dei punti di forza e di debolezza) e mediante la valutazione della coerenza tra l’impiego delle risorse (non solo finanziarie) e gli obiettivi disegnati a livello strategico.
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