Come si legge la centrale rischi?

La Centrale Rischi è un documento della Banca D ‘Italia che racchiude una serie di informazioni utili sia all’impresa e sia agli Istituti di Credito. Vediamo nel dettaglio le principali voci:

1. La sezione “crediti per cassa”

Tutte le informazioni relative ai castelletti sbf, gli anticipi fatture Italia o export, i mutui, i leasing, i prestiti, i fidi di conto corrente, le rate non pagate, gli sconfini… le trovi tutte in questa sezione.
Rischi autoliquidanti Rientrano in questa categoria di rischio, le operazioni che si “autoliquidano” (ovvero si auto-estinguono) mediante l’incasso di crediti verso terzi.
Rientrano in questa categoria, tra gli altri:
• prefinanziamenti su mutui
• anticipi salvo buon fine (s.b.f.)
• anticipi su fatture Italia ed estero
• anticipi per operazioni di factoring
• anticipi contro cessione del quinto dello stipendio o della pensione.

Rischi a scadenza

Nella categoria “rischi a scadenza” troviamo le operazioni di finanziamento che hanno una scadenza già fissata contrattualmente e, a differenza dei rischi autoliquidanti, non hanno una fonte di rimborso stabilita a priori. Nel seguente elenco, alcune delle operazioni incluse in questa categoria:
• prestiti personali
• mutui ipotecari
• operazioni di leasing
• anticipi su crediti futuri correlati ad operazioni di factoring
• anticipazioni attive
• pronti contro termine e riporti attivi
• sconto di portafoglio finanziario diretto

Rischi a revoca

Include inoltre le aperture di credito in conto corrente concesse per “elasticità di cassa” per le quali la banca si riserva la facoltà di recedere anche senza giusta causa. Tanto per semplificare, nella categoria “rischi a revoca” troviamo il classico fido di c/c, ma solo se non ha una scadenza specifica.

Sofferenze

Riguarda i crediti della banca nei confronti di soggetti che si trovano in stato di insolvenza, o in condizioni ad essa equiparabili. In caso di passaggio della posizione a sofferenza, tutte le operazioni rientranti nella sezione “crediti per cassa”, vengono unificati sotto questa voce. Il giro della posizione a sofferenza implica, da parte della banca, una preventiva valutazione sulla complessiva situazione finanziaria del cliente e non può derivare automaticamente da:
• Uno o più ritardi nei pagamenti
• La contestazione del credito da parte del soggetto indebitato

2. La sezione “crediti di firma”

La sezione crediti di firma evidenza operazioni di garanzia ad esempio se la banca rilascia una fideiussione o altra garanzia, a fronte di obbligazioni assunte dalla clientela nei confronti di terzi. Si distinguono in due categorie:
Garanzie connesse con operazioni di natura commerciale
In questa tipologia di operazione rientra, ad esempio, la classica fideiussione che la banca rilascia per conto di un’azienda cliente, a garanzia di alcune mensilità di contratto di affitto del capannone.
Garanzie connesse con operazioni di natura finanziaria
Rientra in questo tipo di fideiussione, ad esempio, la garanzia che una banca rilascia per conto di un’impresa cliente, a favore di una società di leasing dello stesso gruppo, in occasione di una nuova erogazione.

3. La sezione “garanzie ricevute”

Questa categoria è alimentata da tutte informazioni relative alle garanzie reali (pegno, privilegio, ipoteca) e personali che la banca riceve dal soggetto segnalato (garante) in favore di un soggetto terzo (garantito) al quale la banca stesso ha concesso un finanziamento. Tra le operazioni segnalate in questa categoria, possiamo considerare:
• le garanzie personali rilasciate dai soci
• le garanzie rilasciate da consorzi a fronte di finanziamenti concessi agli associati
• garanzie rilasciate dai Confidi
• le garanzie rilasciate dal Fondo di Garanzia (gestito dal Medio credito centrale – MCC)
• le garanzie reali rilasciate dai soci in favore delle società e da uno o più cointestatari a favore della cointestazione.

Gli imprenditori che vogliono approfondire possono contattarci allo 0815515218 o inviare una email a info@buccinoepartners.it